Em muitos casos, é comum fazer um empréstimo salarial para quitar dívidas, comprar um veículo, reformar uma casa ou investir em estudos. Isso porque esse tipo de crédito possui uma das menores taxas de juros do mercado. Mas pagar todas as parcelas em dia nem sempre é fácil.
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Nesse caso, vale tentar renegociar o empréstimo salarial. O crédito consignado é um empréstimo específico para aposentados e pensionistas do INSS, membros das forças armadas, trabalhadores assalariados de empresas privadas e servidores públicos. Nesse caso, as parcelas do empréstimo são deduzidas diretamente dos salários ou benefícios. Por isso, o modelo possui uma das menores taxas de juros do mercado.
No entanto, é comum os consumidores solicitarem crédito e não conseguirem parcelar, principalmente sem um planejamento financeiro eficaz. Assim, ao invés de facilitar a vida financeira, acaba acumulando mais dívidas e entrando na famosa bola de neve do endividamento.
Como renegociar empréstimo consignado
Não há dúvidas de que a renegociação é a melhor forma de conseguir quitar a dívida em folha de pagamento sem impactar o orçamento, pois podem ser negociados prazos mais viáveis, como juros mais baixos, parcelas mais baixas e prazos de pagamento mais longos.
Existem algumas alternativas para iniciar as renegociações. A dica mais importante é procurar os canais oficiais dos agentes financeiros que assinam contratos de crédito. Para isso, basta dirigir-se à sua agência ou entrar em contato com a empresa por meio de um canal oficial de atendimento. Em muitos casos, além de simular novos prazos de empréstimo, é possível solicitar a renegociação totalmente online.
Na internet, existem sites que podem te ajudar a renegociar sua dívida. O Consumidor.gov.br, vinculado ao Ministério da Justiça, atua como intermediário entre quem deve a quem e quem cobra. Mas você precisa verificar se o banco ou empresa que você deve dinheiro está registrado. Por falar neles, os Procons também são um caminho para fazer o diálogo da negociação com os credores.
Ao renegociar a dívida:
Saiba o valor real da sua dívida
Antes de tentar renegociar, é preciso entender o tamanho da dívida. Isso ajudará no cálculo dos saldos pendentes e na apresentação de recomendações de quitação. Para tal, o credor pode ser contactado e solicitado a atualizar o valor da dívida, incluindo a taxa de juro e todas as comissões associadas.
Muitos agentes financeiros disponibilizam acesso a esses dados em suas plataformas online. Nesse caso, é mais fácil executar a consulta.
Entenda as condições
Ao iniciar as negociações, procure saber qual é o desconto proposto para o total da dívida. Se você planeja parcelar essa nova conta, fique atento aos juros, pois mesmo um valor mensal menor pode ser mais arriscado a longo prazo. Se você acha que pode pagar a dívida à vista, peça um desconto maior.
Pergunte ao credor se você receberá uma carta de quitação após o pagamento e verifique com que frequência sua situação se normalizará com a Serasa caso seu nome esteja “sujo”. Caso você resolva parcelar a dívida renegociada, some essas parcelas na sua planilha de despesas fixas.
Não aceite qualquer proposta
Durante a renegociação, o agente financeiro definitivamente fará uma proposta inicial. A dica nesse momento é evitar seguir conselhos que não condizem com a sua situação financeira. Em caso de dúvida ou o cálculo da dívida não estiver claro, faça perguntas, não por impulso.
Vale a pena comparar a proposta com sua tabela de taxas para ver se está dentro do seu orçamento. Independente disso, sempre funciona fazer uma contraproposta e tentar negociar com o banco para reduzir os juros e parcelamentos da sua dívida. Entenda que as negociações devem ser benéficas para ambas as partes e que as propostas devem estar alinhadas com suas realidades financeiras.
Cuidado com novas dívidas
Evite se endividar novamente após renegociar ou quitar sua dívida. Mantenha suas planilhas financeiras atualizadas e continue reduzindo ou cortando despesas – especialmente aquelas que não são necessárias. Tente manter parte de sua renda para um dia chuvoso.
Transfira sua dívida para outro agente financeiro pra reduzir os juros
Se a renegociação da sua dívida não der certo, saiba que você tem a opção de transferir a dívida do seu empréstimo consignado para outro agente financeiro com melhores condições. O nome deste programa é Transferibilidade de Crédito.
A portabilidade de crédito foi criada pelo Banco Central do Brasil em 2013 para aumentar a competitividade entre as instituições financeiras e aprimorar o atendimento ao consumidor. Como resultado, os consumidores podem transitar entre os bancos que oferecem maiores vantagens.
O que pouca gente sabe é que a portabilidade pode ser solicitada a qualquer momento, cancelando o contrato e quitando a dívida no banco original antecipadamente. O processo é totalmente gratuito e os direitos do consumidor são garantidos na operação. Porém, antes de prosseguir, é importante entender as condições oferecidas pelo agente financeiro que assumirá sua dívida. Sempre analise as instituições financeiras e as taxas de juros antes de fechar o negócio.
Como solicitar a portabilidade de crédito?
Para solicitar a transferência a crédito, o contratante deve entrar em contato com o banco com o qual possui dívida em aberto e solicitar o extrato do saldo devedor para quitar a dívida antecipadamente. Este cálculo traz a dívida ao seu valor presente (excluindo juros não pagos).
No documento devem estar algumas informações, como:
- Número do contrato;
- Saldo devedor atualizado;
- Demonstrativo da evolução do saldo devedor;
- Modalidade de crédito contratada;
- Taxa de juros anual (nominal e efetiva);
- Valor de cada parcela;
- Prazo total e remanescente.
De posse desses dados, os contratantes podem solicitar crédito válido para quitar a dívida do novo agente financeiro. Após a aprovação do crédito, o agente financeiro selecionado paga o débito e assume o novo crédito. Para garantir os benefícios, o novo agente financeiro escolhido deve ter um convênio com a entidade por meio do qual você recebe os benefícios ou contracheques.
Antes de entrar na portabilidade, é importante perguntar ao novo banco sobre o custo efetivo total do novo negócio. Dessa forma, também é possível comparar se as trocas são realmente benéficas do ponto de vista financeiro. Após a assinatura do novo contrato, o novo agente financeiro transfere os recursos para o banco devedor original para liquidar antecipadamente o empréstimo.
Para saber quanto tempo levará a portabilidade do crédito consignado, é preciso avaliar as políticas de crédito implementadas pelos agentes financeiros. Geralmente, a operação dura em torno de 5 a 10 dias úteis.
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