Empréstimo Consignado ou Crédito Pessoal: Qual a Diferença e Qual Escolher?

Na hora de buscar um crédito, seja para cobrir uma emergência financeira ou realizar um projeto pessoal, muitas pessoas se deparam com duas opções comuns: o empréstimo consignado e o crédito pessoal. Ambas são alternativas viáveis, mas possuem características e condições diferentes que podem influenciar a sua escolha.

Neste artigo, vamos explorar as principais diferenças entre o empréstimo consignado e o crédito pessoal, além de ajudar você a entender qual das duas opções pode ser a mais vantajosa para a sua necessidade financeira.

1. O Que é o Empréstimo Consignado?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, benefício do INSS ou pensão do solicitante. Ou seja, o valor da parcela do empréstimo é automaticamente descontado da sua conta bancária ou salário todos os meses, o que oferece maior garantia para o credor.

Características do Empréstimo Consignado:

• Desconto automático na fonte (salário ou benefício).
• Taxas de juros mais baixas, já que o risco de inadimplência é reduzido para o banco ou instituição financeira.
• Prazo mais longo para pagamento, podendo variar de meses a anos.
• Facilidade de aprovação, principalmente para quem tem um bom histórico de crédito e recebe salários ou benefícios fixos.

2. O Que é o Crédito Pessoal?

O crédito pessoal é uma modalidade de empréstimo em que o valor solicitado é liberado sem a necessidade de garantia ou desconto automático na folha de pagamento. O empréstimo pode ser feito de forma rápida, mas as taxas de juros costumam ser mais altas do que as do empréstimo consignado, já que não há a segurança do desconto automático.

Características do Crédito Pessoal:

• Sem desconto automático; o cliente paga as parcelas diretamente ao banco ou financeira.
• Taxas de juros mais altas em relação ao consignado, devido ao maior risco de inadimplência.
• Menor prazo de pagamento, com possibilidade de parcelamento em até 24 meses, dependendo da instituição financeira.
• Maior flexibilidade de uso, pois o dinheiro pode ser utilizado para qualquer finalidade, sem a necessidade de comprovação de uso.

3. Comparando as Taxas de Juros: Empréstimo Consignado vs. Crédito Pessoal

Uma das principais diferenças entre as duas modalidades está na taxa de juros. Como o empréstimo consignado tem o pagamento garantido, ou seja, o valor é descontado diretamente do salário ou benefício, as taxas de juros tendem a ser mais baixas do que as do crédito pessoal.

• Empréstimo Consignado: As taxas de juros para essa modalidade podem variar entre 1,5% a 3,5% ao mês, dependendo do banco ou instituição financeira, e do perfil do solicitante.
• Crédito Pessoal: As taxas de juros para o crédito pessoal são mais altas, podendo variar de 4% a 8% ao mês, dependendo da análise de crédito e da instituição. Em alguns casos, os juros podem chegar até 10% ao mês ou mais, especialmente em financeiras.

4. Quais São as Vantagens do Empréstimo Consignado?

Taxa de Juros Baixa

Como já mencionado, o empréstimo consignado oferece taxas de juros significativamente mais baixas em comparação com o crédito pessoal. Isso ocorre porque o banco ou instituição financeira tem a garantia de que o pagamento será feito automaticamente, o que reduz o risco de inadimplência.

Facilidade de Aprovação

Por ter o desconto da parcela diretamente na fonte, a análise de crédito para o empréstimo consignado tende a ser mais rápida e menos burocrática. Mesmo pessoas com um histórico de crédito não tão perfeito têm mais chances de obter o empréstimo.

Maior Prazo para Pagamento

O empréstimo consignado oferece prazos de pagamento mais longos, o que pode ser vantajoso para quem precisa de mais tempo para quitar a dívida. Em alguns casos, os prazos podem chegar a até 72 meses (6 anos), o que reduz o valor das parcelas mensais.

Menor Risco de Inadimplência

Como as parcelas são descontadas diretamente da fonte, o risco de inadimplência é menor, o que torna essa opção mais acessível para quem não tem uma boa gestão financeira ou controle sobre os pagamentos.

5. Quais São as Vantagens do Crédito Pessoal?

Maior Flexibilidade

O crédito pessoal é ideal para quem busca maior liberdade no uso do valor emprestado. Ao contrário do consignado, o crédito pessoal não exige comprovação de uso, então você pode usar o dinheiro como achar melhor, seja para pagar dívidas, realizar uma reforma ou até mesmo viajar.

Sem Desconto Automático

Uma vantagem do crédito pessoal é que ele não tem o desconto automático na folha de pagamento. Isso oferece mais flexibilidade para quem tem uma fonte de renda variável, como autônomos ou empreendedores, que não podem comprometer uma parte fixa da sua receita.

Menor Risco de Endividamento

Embora o crédito pessoal tenha taxas de juros mais altas, ele pode ser uma opção mais interessante para quem tem disciplina financeira e pode controlar os pagamentos. Sem o desconto automático, o risco de endividamento é mais controlado, já que o cliente tem controle sobre quando e como pagar.

6. Qual Devo Escolher: Empréstimo Consignado ou Crédito Pessoal?

A escolha entre o empréstimo consignado e o crédito pessoal depende principalmente de seu perfil financeiro e da sua necessidade de crédito.

Escolha o Empréstimo Consignado se:

• Você tem um salário fixo ou recebe algum tipo de benefício (INSS, pensão, etc.).
• Deseja parcelas mais baixas e prazos mais longos para pagar.
• Precisa de uma taxa de juros mais baixa.
• Prefere a segurança de pagamentos automáticos, sem se preocupar com o controle da fatura.

Escolha o Crédito Pessoal se:

• Você não quer o desconto automático na sua folha de pagamento.
• Precisa de mais flexibilidade para usar o dinheiro para diferentes fins.
• Está disposto a pagar juros mais altos em troca de maior liberdade no pagamento.
• Você possui uma fonte de renda variável ou autônoma e não pode comprometer seu salário mensal de forma fixa.

Conclusão

Tanto o empréstimo consignado quanto o crédito pessoal são opções viáveis, mas cada uma delas atende a diferentes necessidades financeiras. O empréstimo consignado é uma escolha mais vantajosa para quem busca juros baixos, parcelas fixas e prazos longos, enquanto o crédito pessoal oferece mais flexibilidade e pode ser ideal para quem não quer o desconto automático na folha de pagamento.

Antes de tomar sua decisão, faça uma análise cuidadosa das suas finanças e de qual modalidade se encaixa melhor no seu perfil. Seja qual for sua escolha, lembre-se de sempre planejar o pagamento das parcelas e evitar se endividar além do que pode pagar.

Pablo Nigro

Especialista em crédito. Produtor de conteúdos digitais e redator web. Atua com produção de conteúdos sobre educação financeira e deseja levar seus conhecimentos práticos para mais pessoas e assim ajudá-las a lidar melhor com seu dinheiro.